Calculator refinanțare credit ipotecar
Pune creditul actual și una sau mai multe oferte de refinanțare una lângă alta și vezi ce ieși câștigat: rată mai mică sau creditul închis mai repede.
- Gratuit și fără cont
- Datele rămân în browserul tău
- Până la 6 oferte comparate
Creditul existent
Plata lunară e cât vezi în aplicația băncii, cu asigurare cu tot (în desfășurător: „Suma de plată”). Asigurarea o găsești ca „Prima de asigurare”; poți s-o treci în RON sau în % lunar din sold. Data primei rate arată câte luni de dobândă fixă au rămas. Lasă dobânda fixă goală dacă vrei s-o deduc din sold, perioadă și plată.
Ce vrei să obții din refinanțare?
IRCC se schimbă trimestrial: pornește de la valoarea de mai sus, iar rata se recalculează la fiecare schimbare. Se aplică și creditului existent, după perioada lui de dobândă fixă.
Export și partajare
Codul conține datele din calculator (sold, rată, oferte). Trimite-l, iar cealaltă persoană îl lipește mai jos.
Cum funcționează calculatorul de refinanțare
Calculatorul compară creditul pe care îl ai acum cu una sau mai multe oferte de refinanțare, în RON, pe aceleași ipoteze. Lucrezi în patru pași:
- Creditul existent. Introduci soldul rămas, perioada rămasă, plata lunară din aplicația băncii (cu asigurare cu tot), dobânda fixă actuală, perioada de dobândă fixă și marja peste IRCC. Din data primei rate plătite află câte luni de dobândă fixă mai ai.
- Ofertele. Adaugi până la 6 oferte una lângă alta: dobândă fixă, perioada de dobândă fixă, marja peste IRCC, costurile unice, perioada creditului nou și asigurarea de viață.
- Obiectivul. Alegi „Scad rata” (perioada rămâne, se schimbă rata) sau „Păstrez rata” (plata lunară totală rămâne, se scurtează perioada). Poți alege și scenariul IRCC: constant, scade, crește sau personalizat.
- Rezultatul. Vezi plata lunară, economia totală, punctul de echilibru, pragul de retenție, graficele de economii și tabelul de amortizare pe ani. Poți exporta în Excel sau CSV.
Exemplu calculat: refinanțare de 250.000 RON pe 20 de ani
Exemplu pe un credit de 250.000 RON cu 20 de ani rămași, aflat acum în perioada variabilă: IRCC 5,57% plus marjă de 2,50%, adică o dobândă de 8,07%. Două oferte de refinanțare, fiecare cu 1.500 RON costuri unice, calculate cu același motor ca în calculator, cu IRCC constant la 5,57% (valoarea în vigoare din 1 octombrie 2026).
| Creditul actual | Oferta A | Oferta B | |
|---|---|---|---|
| Dobânda | 8,07% variabilă (IRCC + 2,50%) | 5,49% fixă 5 ani, apoi IRCC + 2,00% | 4,89% fixă 3 ani, apoi IRCC + 2,50% |
| Plata lunară (fără asigurare), în perioada de dobândă fixă | 2.102,00 RON | 1.718,31 RON | 1.634,74 RON |
| Plata lunară (fără asigurare), după perioada de dobândă fixă | 2.102,00 RON | 1.959,13 RON | 2.041,01 RON |
| Dobânda totală plătită până la final | 254.481,08 RON | 205.742,01 RON | 225.216,54 RON |
| Costuri unice | 0 RON | 1.500 RON | 1.500 RON |
| Economie totală față de creditul actual | - | 47.239,07 RON | 27.764,55 RON |
| Punct de echilibru | - | luna 4 | luna 4 |
Citire: oferta A coboară dobânda la 5,49% pentru 5 ani și are o marjă mai mică, deci economisește pe tot parcursul creditului (47.239,07 RON, după costuri). Oferta B scade dobânda doar 3 ani, apoi revine la aceeași marjă ca acum: câștigul vine din perioada fixă (27.764,55 RON în total). Dacă IRCC crește după perioada fixă, rezultatul se schimbă, de aceea calculatorul are scenarii IRCC.
Exemplu orientativ, cu ipoteze simplificate. Nu este o ofertă și nu ține cont de impozite sau de alte condiții ale băncii.
Ce înseamnă termenii din calculator
- Dobândă fixă
- Rata dobânzii rămâne constantă pe perioada de dobândă fixă din contract. După aceea, la creditele în lei cu dobândă variabilă, se aplică formula IRCC plus marjă.
- IRCC
- Indicele de referință pentru creditele consumatorilor, calculat de BNR și publicat trimestrial. La creditele în lei cu dobândă variabilă, dobânda este IRCC plus marja stabilită de bancă.
- Marjă
- Partea din dobânda variabilă stabilită de bancă în contract, adăugată peste IRCC. O marjă mai mică înseamnă o dobândă variabilă mai mică, la același IRCC.
- Plata lunară totală
- Cât plătești efectiv lunar băncii: rata de credit plus asigurarea de viață. Așa o vezi în aplicația băncii, de aceea calculatorul lucrează cu această valoare.
- Prag de retenție
- Dobânda fixă la care rămânerea la banca actuală costă cât oferta. Îl poți folosi în negociere: dacă banca actuală îți propune o dobândă sub prag, rămâi fără să refinanțezi.
- Punct de echilibru
- Luna de la care economiile cumulate, inclusiv costurile unice ale refinanțării, rămân pozitive.
Cum se calculează: metodologie
- Dobânda lunară este dobânda anuală împărțită la 12; asigurarea este un procent din soldul de la începutul lunii sau o sumă fixă în RON.
- Creditul existent este modelat cu rata din desfășurător, nu cu o anuitate teoretică: dobândă fixă un număr de luni, apoi IRCC plus marjă.
- În perioada variabilă rata se recalculează pe lunile rămase la fiecare schimbare a dobânzii; în scenariile IRCC, indicele se schimbă trimestrial.
- „Păstrez rata”: perioada rezultă din plata lunară totală păstrată, la dobânda fixă a ofertei; după perioada de dobândă fixă rata se recalculează pe perioada rămasă.
- Costurile unice se plătesc la început și intră în economie. Penalizările de rambursare anticipată nu sunt modelate separat; dacă banca ta percepe unele, adaugă-le la costurile unice.
- Rezultatele sunt estimări: pot diferi de ale băncii cu câțiva lei, din cauza rotunjirilor și a modului de calcul al zilelor.
Întrebări frecvente despre refinanțarea creditului ipotecar
Când merită să refinanțez un credit ipotecar?
Merită când economiile cumulate depășesc costurile refinanțării într-un interval care ți se potrivește, adică după punctul de echilibru. Contează trei lucruri: cât scade dobânda în perioada fixă, ce se întâmplă după perioada fixă (marja ofertei față de marja actuală) și cât de mari sunt costurile unice. Calculatorul le pune pe toate lângă creditul actual și îți arată economia totală și luna de echilibru.
Se plătește comision pentru rambursarea anticipată a unui credit ipotecar?
Pentru creditele ipotecare ale consumatorilor, OUG 52/2016, art. 41 alin. (3), prevede că creditorul nu poate aplica penalizări, nu poate percepe compensații și nu poate cere alte costuri la rambursarea anticipată. Textul citat este cel publicat în Monitorul Oficial nr. 727 din 20 septembrie 2016; verifică forma în vigoare a actului și clauzele din contractul tău.
Ce costuri are o refinanțare?
Pot apărea costuri de evaluare a imobilului, taxe notariale și de carte funciară pentru noua ipotecă, comision de analiză a dosarului și asigurări noi. Valorile diferă de la bancă la bancă, iar unele oferte le acoperă parțial sau integral. Adună-le și treci suma la „Costuri unice” în fiecare ofertă.
Ce diferență este între „Scad rata” și „Păstrez rata”?
La „Scad rata” perioada creditului rămâne aceeași și se schimbă plata lunară. La „Păstrez rata” plata lunară totală, cu asigurare, rămâne la fel, iar creditul se închide mai repede. Alege în funcție de ce vrei din refinanțare: mai mulți bani liberi în fiecare lună sau mai puțină dobândă plătită în total.
Ce este pragul de retenție și la ce îmi folosește?
Este dobânda fixă la care rămânerea la banca actuală costă cât oferta de refinanțare. Dacă banca actuală îți propune o dobândă fixă sub acest prag, nu mai ai nevoie să refinanțezi; dacă propunerea e peste prag, oferta nouă rămâne mai avantajoasă. Îl folosești ca argument în discuția cu banca.
Cum influențează IRCC rata mea după perioada de dobândă fixă?
După perioada fixă, dobânda este IRCC plus marja din contract, deci rata crește sau scade odată cu indicele publicat de BNR, trimestrial. Calculatorul are scenarii pentru IRCC constant, în scădere, în creștere sau personalizat, ca să vezi cât de sensibilă este economia la această variabilă.
Datele mele sunt trimise undeva?
Nu. Calculul rulează în browserul tău, iar site-ul nu are cont, formulare sau bază de date. Valorile introduse se salvează doar în browserul tău (localStorage), ca să le regăsești la următoarea vizită, și le poți șterge oricând cu butonul „Resetează”.
Cât de exact este calculatorul?
Este un instrument orientativ. Folosește desfășurătorul creditului tău, nu o formulă teoretică, dar rezultatul poate diferi de cel al băncii cu câțiva lei, din rotunjiri și din modul de calcul al zilelor. Cifrele finale depind de oferta scrisă a băncii.
Surse și referințe
Cifrele și regulile de pe această pagină se bazează pe surse oficiale:
- BNR: Indicele de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC)
- OUG 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile (Portal Legislativ)
- Directiva 2014/17/UE privind contractele de credit pentru bunuri imobile rezidențiale (EUR-Lex)
- ANPC: Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor
Ai nevoie de un instrument financiar la comandă?
Calculatorul este făcut de Rammer Tech, o echipă care construiește aplicații web, sisteme enterprise și instrumente de calcul la comandă pentru afaceri.